يعيش كبار السن اليوم لفترة أطول ويظلون نشيطين لفترة أطول من أي وقت مضى. ومع ذلك، فإن ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية والفجوة المتنامية في المعاشات التقاعدية يتسببان في قلق الكثيرين بشأن كيفية تمويل تقاعدهم بشكل مناسب وتأمين مستقبلهم. يمثل كبار السن سوقًا استهلاكية غير مستغلة تبحث بنشاط عن حلول لمساعدتهم على التقدم في العمر بشكل جيد، وهذه فرصة جيدة لشركات التأمين للابتكار والعمل.
ووفقاً للتقديرات الأخيرة، تبلغ قيمة اقتصاد كبار السن، أو الاقتصاد الفضي، 15 تريليون دولار، وتبلغ قيمة السوق العالمية لتكنولوجيا الرعاية لكبار السن أكثر من 13 مليار دولار. لقد أصبح القطاعان العام والخاص يدركان أن كبار السن يمثلون فرصة صناعية جذابة، خاصة بالنسبة لصناعات التكنولوجيا والخدمات الرقمية والمالية.
ارتفاع متوسط العمر المتوقع في العالم حقيقة لا يمكن إغفالها، حيث أظهرت أبحاث الأمم المتحدة أن عدد كبار السن في جميع أنحاء العالم سوف يتضاعف بحلول عام 2050م، ليصل إلى 25% من السكان، وتتصدر اليابان العالم بمتوسط العمر المتوقع المرتفع، تبلغ نسبة الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر 26.3% من السكان، ومن المتوقع أن يبلغ ثلث اليابانيين 32.2% سن الشيخوخة بحلول عام 2030م، تليها الدول الأوروبية. من بين 199 مليون أوروبي، 39% منهم تجاوزوا الخمسين من العمر. وبحلول عام 2025م، سيصل عددهم إلى 222 مليوناً، أي 43% من سكان أوروبا، مما يدل على تغير في تركيبة الاقتصاد العالمي، وفي المستقبل ستكون الولايات المتحدة والصين على رأس الدول التي يوجد فيها وتتزايد حصة كبار السن، ويعتبر الأخير أرضا خصبة لفرص الاستثمار لاقتصاد المسنين، خاصة في مجالات الصحة والترفيه والسياحة.
الاقتصاد الفضي
وجاء في نشرة الجمعية المصرية للتأمين اليوم: يشير مصطلح “الاقتصاد الفضي” إلى الأنشطة الاقتصادية والفرص الناشئة عن شيخوخة السكان. وبما أن السكان كانوا يشكلون جزءًا متزايدًا من السكان منذ أكثر من 60 عامًا، فقد حدث هذا التغيير الديموغرافي أدت الزيادة إلى زيادة كبيرة في الطلب على المنتجات والخدمات المصممة خصيصًا لتلبية احتياجات وتفضيلات كبار السن.
وينقسم هذا القطاع الديناميكي إلى مجموعتين متميزتين: كبار السن (الذين تتراوح أعمارهم بين 60 إلى 75 عاما) وكبار السن (الذين تتراوح أعمارهم بين 76 عاما أو أكثر).
الاقتصاد الفضي لشركات التأمين
بالنسبة لشركات التأمين، يمثل الاقتصاد الفضي ظهور واقع جديد يتميز بالسمات الرئيسية التالية:
– هناك زيادة في نسبة الإعالة، حيث انخفض عدد الأشخاص في سن العمل مقارنة بعدد كبار السن من 4 عام 2001 إلى أقل من 2 عام 2050، ويؤكد هذا التحول بشكل كبير على توفير أنظمة دعم قوية للعاملين في مجال العمل. مجموعة كبار السن من الناس.
– هناك زيادة ملحوظة في صافي ثروة الأجيال الأكبر سنا. ووفقا لشركة ماكينزي، سترتفع قوتها الشرائية العالمية بشكل حاد لتصل إلى 22 تريليون دولار بحلول عام 2030، وهي زيادة كبيرة بنسبة 40٪ مقارنة بمستويات أوائل عام 2020، مما يؤكد الإمكانات الاقتصادية الهائلة لاقتصاد الفضة.
ويتعين علينا أن ندرك الاهتمام الرقمي المتزايد لدى كبار السن، وهو الاتجاه الذي يتسارع مع تقدم الأجيال الجديدة في السن، مع استمرار تزايد مهاراتهم الرقمية واستعدادهم للتعامل مع التكنولوجيا، مما يفتح عالما من الفرص للابتكار الرقمي المصمم خصيصا لتلبية احتياجاتهم.
وتشير نشرة جمعية التأمين المصرية إلى أن اقتصاد الفضة يمثل في الأساس سوقًا ديناميكيًا وسريع النمو. ومن المهم لشركات التأمين أن تتعامل بشكل استباقي مع هذه التركيبة السكانية المتنامية من أجل الحفاظ على قدرتها التنافسية. ويشمل ذلك التعرف على الاحتياجات الفريدة لكبار السن ورغباتهم وتفضيلاتهم وتكييف استراتيجياتهم مع احتياجاتهم المتغيرة.
كيف يمكن لشركات التأمين التكيف مع شيخوخة كبار السن؟
وأضافت نشرة جمعية التأمين المصرية أن التأمين لعب على مر التاريخ دورا حاسما في حماية الأفراد والشركات من الخسائر المحتملة. منذ تقديمها لحماية البحارة والتجار من الفقدان الكامل لبضائعهم، تطورت باستمرار لتلبية الاحتياجات المتغيرة للمجتمع. مع تقدم سكان العالم في العمر، تواجه شركات التأمين واقعًا جديدًا: عدد متزايد من كبار السن النشطين الذين يبحثون عن تجارب جديدة ومثيرة في سنواتهم الأخيرة. ولتلبية احتياجات هؤلاء السكان، تتخذ شركات التأمين أساليب مبتكرة وتطور منتجات وخدمات مخصصة.
كيف تتغير احتياجات كبار السن مع تقدمهم في السن؟
وتابعت: لا يوجد جانب واحد يحدد الخصائص والخبرات التي تميز “كبار السن” عن الأجيال الشابة، إذ تتأثر رفاهيتهم بعدة جوانب مختلفة، بما في ذلك صحتهم واستقرارهم المالي واستقلالهم واندماجهم الاجتماعي. فهم هذه العوامل المتغيرة من خلال الديناميكيات، من الممكن تحديد التحديات التي تواجهها هذه الفئة من السكان ودراسة كيف يمكن لشركات التأمين تكييف منتجاتها لتزويدهم بحلول شاملة.
– الصحة والرفاهية: ترتبط رفاهية كبار السن ارتباطًا وثيقًا بوضعهم الصحي. تشكل المشاكل الصحية غير المتوقعة مصدر قلق كبير لهؤلاء السكان وتتطلب الاهتمام لضمان نوعية حياتهم بشكل عام. وبالإضافة إلى ذلك، فإن طول العمر المتوقع لكبار السن يسلط الضوء على أهمية الحفاظ على صحتهم طوال حياتهم. وتصبح تلبية احتياجاتهم الصحية وتعزيز التدابير الوقائية جانبين ضروريين لتلبية احتياجات رفاههم.
الاعتبارات المالية: يمكن تقسيم الوضع الاقتصادي للمسنين إلى فئتين: الأولى تتمتع براحة مالية، والثانية تضطر إلى معاناة الفقر في سن الشيخوخة.
بسبب تداعيات الأزمة المالية عام 2008، كان لدى العديد من كبار السن الحد الأدنى من المدخرات، مما أدى إلى انخفاض معاشات التقاعد إلى ما دون خط الفقر. ومع ذلك، من المهم ملاحظة أن رفاهية كبار السن لا تعتمد فقط على الموارد المالية. وبدلا من ذلك، يتطلب التوصل إلى حل شامل اتباع نهج شامل يأخذ في الاعتبار الصحة والإدماج الاجتماعي.
– التكنولوجيا كوسيط: سلطت جائحة كوفيد-19 الضوء على أهمية التكنولوجيا بالنسبة لكبار السن، حيث أصبحت أداة مهمة للحفاظ على الروابط الاجتماعية ومكافحة العزلة. يُظهر جيل طفرة المواليد على وجه الخصوص قدرة متزايدة على التكيف مع التكنولوجيا. يعد إدراك دور التكنولوجيا كعامل تمكين للمشاركة الاجتماعية والتعلم أمرًا بالغ الأهمية لشركات التأمين التي تتطلع إلى تلبية احتياجات هذه الفئة من السكان بشكل فعال.
– الإدماج الاجتماعي والاستقلال: يتوق كبار السن إلى المشاركة بنشاط في المجتمع وفقًا لشروطهم الخاصة، مع التأكيد على أهمية الإدماج الاجتماعي والاستقلال. بالنسبة لأولئك الذين تبلغ أعمارهم 75 عامًا فما فوق، يتحول التركيز من أدوات التكنولوجيا إلى الدعم والحماية الشخصية. يصبح التواجد الإرشادي للمساعدة في الحفاظ على صحتهم وإدارة المخاطر المحتملة (مثل التهديدات عبر الإنترنت) وتعزيز الروابط الاجتماعية أمرًا بالغ الأهمية.
العثور على النهج الصحيح لرعاية كبار السن
يجب على شركات التأمين التعامل مع الاحتياجات والرغبات المختلفة وتلبية مجموعة واسعة من المتطلبات. يتضمن هذا النهج متعدد الأوجه المنتجات والخدمات الأساسية التي تغطي جوانب مختلفة من حياة كبار السن، بدءًا من الحماية من الأمراض والحوادث إلى الدعم اليومي والتمويل وإدارة الثروات وخدمات الاستثمار، بالإضافة إلى عروض الرفاهية التي تشمل الأنشطة الاجتماعية والمجتمعية. المباني، مما يتيح لشركات التأمين الفرصة لإنشاء نظام بيئي شامل يعالج الاحتياجات الشاملة لكبار السن. لذلك، من المهم لشركات التأمين استكشاف وفهم والتواصل مع العقد العديدة للشبكة الفضية وتطوير منتجات وخدمات مبتكرة تلبي الاحتياجات المتنوعة لكبار السن. وبهذه الطريقة، يمكن لشركات التأمين تحسين نوعية الحياة لكبار السن، وتمكين مقدمي الرعاية وأفراد الأسرة، وتحقيق نتائج صحية أفضل في نهاية المطاف، كل ذلك مع خلق فرص عمل جديدة في سوق سريع النمو.
ونظراً لإمكانات هذا النظام البيئي الواسع، فإن الاحتمالات لا حدود لها. يمثل هذا التحول النموذجي من التأمين التقليدي إلى نظام بيئي تعاوني ومتصل فرصة لتحويل حياة الأفراد وتعزيز مستقبل مشرق لكبار السن. على الرغم من البنية المعقدة لصناعة الفضة، إلا أنها تحتوي على عدد من الإمكانات غير المستغلة.
تحديات شركات التأمين في الاقتصاد الفضي
وأشارت جمعية التأمين المصرية إلى أن متوسط العمر المتوقع على مستوى العالم تضاعف خلال المائتي عام الماضية ليصل الآن إلى أكثر من سبعين عاما. تجلب هذه الزيادة في متوسط العمر المتوقع تحديات جديدة لمجتمعنا، وخاصة لكبار السن الذين يريدون ويحتاجون إلى فرص لحياة أفضل. ولهذا السبب، يقترح الاقتصاد الفضي نماذج أعمال وخدمات جديدة يمكننا تقديمها لكبار السن حتى يتمكنوا من الاستمتاع بحياة أكثر نشاطًا وأفضل. ولذلك تحتاج صناعة التأمين إلى تحسين عدد من الجوانب المختلفة لتحسين تجربة هذه الفئة من العملاء.
التحدي الأول هو أن هذا الجيل يضم فئات عمرية مختلفة للغاية ولها رغبات واحتياجات مختلفة، وبالتالي يتعين على شركات التأمين تكييف كل منتج وتكييفه مع الفئات العمرية المختلفة. أحد الحلول لمواجهة هذا التحدي هو الشراكة مع شركات مختلفة متخصصة في كل مجال حتى تتمكن من تقديم أفضل الخدمات والحلول لكل شريحة.
الجانب الثاني الذي يجب مراعاته هو أنه بالنسبة للعديد من شركات التأمين، فإن التواصل مع المؤمن له لا يتم إلا في حالتين: عند حصول المؤمن عليه على الخدمة، وعند تحقق الخطر المؤمن منه.
وأشارت النشرة إلى أنه من الممكن أن يمر وقت طويل بين هذين الحدثين، وفي بعض الأحيان لا يحدث الأخير أبدا. وهذا يخلق مسافة في العلاقة بين شركة التأمين والمؤمن له مما يخلق نوعاً من عدم الثقة بينهما وفي كثير من الحالات لن يشعر المؤمن عليه بالقيمة التي تجلبها الخدمة لحياته وتابعت، وهنا تنشأ فرص كثيرة، خاصة مع إضافة نظام بيئي للخدمات حيث يمكنهم الشعور بأنهم قريبون ومتصلون بشركة التأمين. من المهم أن يشعر العميل بالحماية الحقيقية وهنا تكمن القيمة الحقيقية للتأمين.
تهدف بعض الخدمات إلى بناء علاقة مع العميل يشعر فيها بالرضا كل يوم من خلال القيام بمختلف الأنشطة المعرفية والاجتماعية والجسدية. ومن خلال الاقتراب من العملاء، يمكن للشركات أيضًا الحصول على بيانات أفضل لتقييم مخاطرها، بالإضافة إلى ذلك، أصبح العملاء منفتحين بشكل متزايد على مشاركة بياناتهم ودفع المزيد مقابل خدمات الوقاية من المخاطر، الأمر الذي له تأثير كبير على ولاء العملاء.
أحد التحديات الأخيرة هو تزايد الطلب على العملاء الذين يبدون اهتمامًا كبيرًا بنماذج التأمين الجديدة. يُظهر حوالي 58% من العملاء اهتمامًا قويًا بنماذج التأمين المبتكرة، وبالتالي فإن توفر نماذج أعمال جديدة له أهمية كبيرة. إن تضمين الأنظمة البيئية الذكية وخدمات الوقاية من المخاطر ذات الصلة يوفر لشركات التأمين الفرصة للابتكار وتوليد الإيرادات مع مساعدة المستهلكين. كما ذكرنا سابقًا، يبحث العملاء عن القيمة ويريدون الشعور بالحماية طوال حياتهم، وليس فقط عند وقوع حادث. ويؤكدون أن شركات التأمين بحاجة إلى إعادة تقييم مسؤولياتها التقليدية واعتماد نهج النظام البيئي للبحث عن الابتكار وتوفير منتجات عالية الجودة تخلق قيمة مضافة لعملائها.
كيف يمكن أن تكون الشيخوخة مصدراً قوياً للنمو الاقتصادي؟
نشرة الاتحاد: من الواضح أن عملة الشيخوخة وطول العمر لها وجهان: التحديات والفرص. ومع اتساع مجموعة كبار السن، يتقلص عدد الأجيال الشابة. ومع انخفاض عدد العاملين، أصبحت قوانين التقاعد وأنظمة الرعاية الاجتماعية وأنظمة الرعاية الصحية غير مستدامة. هذا هو التحدي. إن الجيل البالغ من العمر 60 عامًا ليس فقط مجموعة المستهلكين الأسرع نموًا، بل يتمتع أيضًا بقدرة شرائية أعلى بشكل متزايد. ووفقا لشركة ماكينزي، سيمثل قطاع الفضة 60 في المائة من نمو الاستهلاك. وفقًا للمفوضية الأوروبية، يعد اقتصاد الفضة في أوروبا حاليًا ثالث أكبر اقتصاد في العالم، خلف الولايات المتحدة والصين فقط. وبحلول عام 2050، ستبلغ قيمتها 5.7 تريليون يورو. لذا فإن هذا الاقتصاد الفضي يمثل فرصة ذهبية.
الاحتياجات الأساسية للمستهلكين الأكبر سنا
الحاجة الأولى: الرغبة في الحفاظ على الاستقلال
وتؤخذ هذه الحاجة بعين الاعتبار من خلال ربط الأجهزة المنزلية الذكية بالحلول التقنية حتى يتمكن كبار السن من البقاء في المنزل بشكل مستقل لفترة أطول من الزمن. على سبيل المثال، أنشأت شركة التأمين الإيطالية ريالي موتوا منصة إسكان في تورينو، وهي عبارة عن مفهوم إسكان يضم مجموعة من الخدمات المرتبطة بالمنزل، مصحوبة أيضًا بخدمات صحية رقمية.
الحاجة الثانية: الصحة
تشجع العديد من شركات التكنولوجيا المستهلكين على البقاء في صحة جيدة، مما يساهم في انخفاض معدلات دخول المستشفيات وزيارات العيادات الخارجية.
الحاجة الثالثة: الرعاية
ويشير مصطلح “الرعاية” هنا إلى الدعم والرعاية الذاتية للمرضى عن بعد، وتحويل الرعاية إلى بيئة رعاية غير تقليدية في المنزل. يمكن للأجهزة القابلة للارتداء أن تلعب دورًا حاسمًا في هذا.
الحاجة الرابعة: الأمن
يريد كبار السن البقاء في المنزل بينما يريد أطفالهم التأكد من سلامة والديهم. على سبيل المثال، يحتاج الأطفال إلى التأكد من إغلاق الأبواب والنوافذ بإحكام، وبالتالي فإن إنترنت الأشياء وأجهزة الاستشعار والاتصال هي بالفعل جزء من الحل.
ما هو الدور الذي يمكن أن يلعبه التأمين؟
وأضافت نشرة جمعية التأمين المصرية: “من الواضح أن شركات التأمين والمؤسسات المالية الأخرى تلعب دورا حاسما في ما ستكون عليه الحياة بالنسبة لكبار السن في الاقتصاد الفضي، ولكن من الواضح أيضا أن الفائدة في دفع مبلغ شهري”. إن المعاش التقاعدي أو الدفع مقابل الرعاية الصحية لا يكفي إذا كانت شركات التأمين تريد ذلك حقًا. للاستفادة من الفرص التي يوفرها اقتصاد الفضة، يجب عليهم تقديم منتجات تهدف إلى تلبية مجالات الاحتياجات الأربعة هذه: “الاستقلال – الصحة – الرعاية – الأمن”.
وكيف تلعب شركات التأمين هذا الدور؟
ولا يقتصر دور شركة التأمين على توفير المال فحسب، بل تحتاج أيضًا إلى تقديم مجموعة من الخدمات التي تضمن بقاء كبار السن في منازلهم وتكون الرعاية متاحة عند الحاجة، حيث يمكن لشركات التأمين تقديم مقترحات ذكية جديدة – الحلول المنزلية والخدمات العقارية وجميع أنواع خدمات الرعاية الصحية الشخصية.
بيان من الجمعية المصرية للتأمين
ورغم أن المجتمع المصري يعتبر مجتمع شاب، حيث أن الفئة العمرية أقل من 15 سنة تمثل نحو ثلث السكان بنسبة 32.6%، بينما الفئة العمرية فوق 65 سنة تمثل 5% فقط، فإن ذلك يعني أن عدد السكان إن الانتماء لهذه المجموعة مرتفع جداً حيث تضم المجموعة حوالي 5.6 مليون شخص، وهو رقم يستحق اهتمام صناعة التأمين. والآن يجب على شركات التأمين أن تتبنى طرقًا جديدة للتفكير لخلق بيئة داعمة لهذا القطاع سريع النمو. والهدف هو توسيع نطاق المنتجات التي تمنح الناس مستوى أعلى من الأمان والثقة حتى يتمكنوا من إنفاق الأموال دون خوف من تجاوز مصدر دخلهم، وهو أمر مهم للمجتمع ككل.
وتهدف الجمعية من خلال نشرتها إلى تشجيع قطاع التأمين على البحث عن المزيد من السبل لتحسين وإثراء هذا القطاع من خلال السعي لاستغلال الفرص غير المستغلة من خلال خلق فئات جديدة من العملاء وتطوير المنتجات التي تلبي احتياجاتهم، وبالتالي زيادة نسبة انتشار التأمين.
